Naviguer dans l'Affordable Care Act avec le diabète

Comme vous l'avez peut-être lu plus tôt cette semaine, pour moi, l'horloge tourne. Je dois choisir la nouvelle assurance maladie de ma famille. Aujourd'hui. Je suppose que j'ai de la chance, car dans mon État du Nouveau-Mexique, j'ai 23 plans - de quatre compagnies d'assurance différentes - à choisir. Ils coûtent de quelques centaines de dollars par mois pour le «plan Bronze» le moins cher à plus de 2 000 $ par mois pour le «plan Gold» le plus brillant, et les détails de couverture entre eux sont aussi différents que la nuit et le jour.

Bien sûr, ce n'est pas ce que je paierais. C'est le prix à la pompe avant le crédit d'impôt dont nous avons parlé dans la première partie de cette histoire. En fonction de la taille de ma famille et des revenus prévus, j'ai droit à un crédit d'impôt pour les primes de 557 $ par mois.

Il est important de noter que le gouvernement fédéral vous prend au mot sur ce que vous estimez que vous gagnerez en 2017. La formule n'est pas basée sur vos déclarations de revenus des années précédentes. Pour un pigiste comme moi, prédire le revenu un an à l'avance est aussi incertain que prédire le résultat de l'élection présidentielle aurait été il ya un an, donc j'ai décidé de couvrir mes paris et d'appliquer environ trois quarts de mon crédit pour réduire mes primes.

Je l'ai fait parce que si je gagne plus que ce à quoi je m'attends, mon crédit sera réduit et je devrai beaucoup d'argent à Donald Trump. Du bon côté - je suppose - si je gagne moins d'argent que je ne le souhaite, je pourrais obtenir plus d'argent lorsque je produirai mes impôts.

Et je dépose mes impôts, Monsieur le Président.

Cela signifie que les plans que je dois choisir vont de plus de 1 600 $ par mois, soit une bonne partie de mon revenu mensuel. Naturellement, je choisis le gratuit, non? Pas si vite. Il n'y a rien de tel qu'un repas payant.

L'assurance-maladie n'est pas exactement ce que vous obtenez, ce que vous payez, mais payer moins en primes peut facilement signifier payer plus quand vous l'utilisez. Beaucoup plus.

Voici pourquoi …

Un Lexique sur l'assurance-maladie

Mais avant de nous lancer dans ce domaine, il y a quelques mots à la mode que vous devez savoir et comprendre quand il est question d'assurance-maladie. Les plans du marché existent en trois versions: or, argent et bronze. Tout comme les Jeux olympiques. Les plans d'or coûtent le plus cher et, en théorie, fournissent le plus. Les plans de bronze coûtent le moins et fournissent le moins. L'argent est quelque part au milieu. Et vous seriez surpris de voir à quel point il est difficile de déterminer ce qui vous convient le mieux.

Maintenant, sur les écrous et boulons.

Le premier écrou est votre copay. C'est votre part du coût d'un service médical ou d'un médicament. C'est un coût fixe, et lorsque vous utilisez la fonction de recherche de plan sur le site Web fédéral, vous pouvez comparer les copays entre les plans.OK, le plan A a une copay de 15 $ pour les médicaments préférés. Le plan B a une copay de 35 $. Hmmmm …

Mais attention. Sur certains plans, les copays ne commencent pas avant que votre franchise ne soit atteinte - vous pourriez payer 100% sur à peu près tout jusqu'à ce point.

La franchise est essentiellement le montant d'argent que vous devez dépenser de votre propre poche avant que le plan ne se fige pour vous aider de quelque manière que ce soit. Cela varie d'un plan à l'autre, certains plans prévoyant une exception pour les médicaments et les visites aux documents, alors que d'autres ne le font pas. Les fournitures de pompes à insuline, qui font généralement partie de la couverture de l'équipement médical durable (DME), ne sont généralement pas partiellement couvertes tant que la franchise complète n'est pas respectée.

Vos primes ne comptent pas pour votre franchise. Dans de nombreux plans, ni les médicaments copays. Malheureusement, dans mon état de toute façon, les franchises sont élevées, allant de 14 000 $ à 2 000 $. Cela signifie, dans mon état, que le mieux qu'une personne peut obtenir est un plan qui repose sur ses mains collecte des primes jusqu'à ce que vous Vous avez dépensé 2 000 $ de plus pour votre argent durement gagné. Le pire que nous puissions obtenir nous oblige à dépenser 14K $ avant que cela ne nous aide à nous faire une aspirine.

Très vite, nous avons deux derniers mots à la mode. Le premier est co-assurance. Contrairement à un copay, qui est un montant fixe en dollars, la coassurance est un pourcentage. On le trouve souvent dans les discussions sur les factures d'hôpital. Si votre co-assurance est, disons 30%, cela signifie que vous payez 30% de la facture, quel que soit le montant. Comme le DME, la coassurance intervient généralement après que la franchise est atteinte. Le dernier élément de notre liste d'épicerie, avant que nous puissions aller faire des courses, est la limite de non-paiement. C'est le maximum que vous aurez à dépenser, mais c'est une cargaison d'argent. Si, à Dieu ne plaise, vous le frappez, vous roulerez gratuitement (sauf pour les primes mensuelles) pour le reste de l'année.

Les compagnies d'assurance ont-elles une limite à ce qu'elles doivent dépenser? Non. Pas sous l'ACA. Dans le bon vieux temps - il y a seulement quelques années, avant que l'ACA-la plupart des compagnies d'assurance aient un maximum fixe, elles dépenseraient sur vous, parfois appelé une limite à vie. Ils pourraient vous laisser tomber un cancer moyen si vous leur coûtez trop cher. Ensuite, vous avez eu une condition préexistante et personne d'autre ne vous assurerait. Alors tu es mort.

J'espère que le bon vieux temps ne reviendra pas.

Shopping comparatif

Quoi qu'il en soit, les primes, les franchises, les copays, la coassurance et les limites de découvertes sont facilement et rapidement comparées chez HealthCare. gov. Divers filtres vous permettent de réduire votre liste, et vous pouvez cliquer rapidement pour plus de détails sur un plan donné. Vous pouvez effectuer une recherche par niveau de médaille, par entreprise, par franchise, par coût supplémentaire et plus encore.

Les détails de chaque plan sont présentés dans le même format, de sorte qu'il est facile de les comparer les uns aux autres. Il existe même des liens vers les documents du plan et les formulaires médicaux.

J'ai rapidement exclu deux des quatre compagnies offrant des assurances dans mon état.Un, je savais de mon travail précédent, ne couvre pas CGM (moniteurs de glucose en continu). Grattez celui-là. Un autre avait vraiment un mauvais service client. Je n'ai jamais rencontré une seule personne qui était heureuse avec cette compagnie. Cela m'a fait descendre à deux.

L'une était une grande compagnie d'assurance maladie à but lucratif. L'autre avait seulement quelques années, mais quelque chose d'unique: c'était un but non lucratif. Leurs primes ont été bien supérieures de 25% à celles du bon vieux garçon, mais j'aime vraiment l'idée de soutenir un organisme à but non lucratif avec ma pâte durement gagnée. Et plus cyniquement, je les juge plus susceptibles de garder l'esprit de l'ACA, devrait-il s'en aller. Je pense que les compagnies d'assurance de ligne principale sont plus susceptibles de revenir au statu quo à la suite du naufrage de l'ACA, alors que les modèles plus récents pourraient choisir de s'en tenir, même si la loi ne l'exige pas.

L'organisation à but non lucratif disposait de huit plans: trois plans Bronze, trois plans Silver et deux plans Gold.

J'ai rapidement rejeté les plans de Bronze. Aucun d'eux n'a aidé avec les médicaments jusqu'à ce que les franchises, allant de 8 000 $ à 14 000 $, ont été respectées. Ce serait comme être non assuré.

Pour mes besoins, il ne semblait pas y avoir de bénéfice à choisir le prix le plus bas de l'or par rapport au prix le plus élevé de l'argent. Ma chasse était maintenant aux trois Silvers.

Comment allez-vous l'utiliser?

Mais s'il est facile de comparer les détails des plans, cela ne sert à rien si vous n'avez pas encore compris comment vous allez les utiliser. Personnellement, je vais rarement chez le médecin. Ni ma femme. Mais notre famille a une assez longue liste de médicaments. Entre nous deux, nous utilisons presque une douzaine de médicaments d'ordonnance.

J'ai réalisé que j'avais besoin d'un plan médical. Et je ne m'inquiétais pas vraiment si ce plan avait un copay plus élevé pour visiter un doc. J'avais également besoin d'un plan avec une bonne couverture d'équipement médical durable (DME) pour le CGM et les fournitures de pompes. D'un autre côté, si vous n'avez que quelques médicaments, mais que vous avez besoin de consulter votre médecin plus souvent, un plan de remboursement des médicaments à haut risque pour les médecins pourrait vous convenir.

Imaginez combien j'étais ravi lorsque le site d'échange m'a incité à entrer dans nos médicaments et a promis de montrer combien d'entre eux étaient couverts par les différents plans.

Et imaginez ma déception lorsque la fonction n'a pas fonctionné, car la plupart des plans de mon état ne partageaient pas leurs données de formulaire avec les fédéraux. Grrrr.

Frustration des formulaires

Finalement, j'ai passé des heures à confirmer que la plupart de nos médicaments étaient couverts par des organismes sans but lucratif, tout comme notre médecin de famille. Si vous voyez un spécialiste, assurez-vous que cette personne est dans le réseau des plans que vous envisagez. Après tout cela, j'ai minutieusement vérifié le statut de chaque médicament pour voir combien chacun coûterait sous les trois plans que je comparais.

Êtes-vous assis?

Pour le contexte, il y avait une différence d'environ 200 $ par mois dans les primes entre l'argent le moins cher et l'argent le plus cher que je considérais. Mais le bon marché avait plus de copays de médecine. Les copays mensuels pour nos médicaments en vertu de ce plan auraient été un énorme 675 $!Sous le plan plus cher, il a chuté à «seulement» 245 $ par mois.

Pourtant, en dépensant quelques centaines d'autres en primes, je pourrais économiser plus de 200 $ par mois. Donc, je cherchais à économiser de l'argent en achetant un plan plus coûteux.

Ça paye vraiment de magasiner.

Assuré à nouveau

Une fois que j'ai fait mon choix, l'inscription au régime consistait simplement à appuyer sur quelques boutons. Et payer la prime du premier mois en ligne. J'ai également été en mesure de prendre une assurance dentaire pour presque rien au "départ. "

L'ensemble du processus m'a laissé bien pire que ce à quoi je m'attendais, et en toute équité le HealthCare. le site Web de gov inclut des coûts annuels estimés d'employer réellement chaque plan ainsi vous pouvez comparer et contraster. Il est alarmant de constater que, pour de nombreuses personnes qui travaillent avec des maladies chroniques, l'achat et l'utilisation de leur assurance-maladie leur coûteront à peine plus de la moitié de leur revenu, même après le crédit d'impôt pour primes.

Pourtant, après m'être déconnecté du site, je me suis senti … eh bien, en quelque sorte patriotique. J'étais fier que notre pays ait suffisamment grandi pour garantir l'accès aux soins de santé à tous ses citoyens et pour tenter, tout en ne donnant pas de cadeaux, d'égaliser les chances sur le plan financier. Mais en même temps, je me sentais profondément mélancolique que ce droit humain fondamental puisse à nouveau disparaître de notre démocratie.

Il ne nous reste plus qu'à attendre pour voir combien de temps ma nouvelle assurance santé brillante Silver survivra.

Avertissement : Contenu créé par l'équipe de la mine Diabetes. Pour plus de détails cliquer ici.

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