Assurance-vie et diabète | DiabetesMine

Aujourd'hui, nous entendons à nouveau Rachel Kerstetter, un DT1 de longue date qui est un PR pro en Ohio et qui travaille avec nous ici au 'Mine on our Twitter feed (recherchez les initiales' RK '). Rachel a passé du temps à faire des recherches sur le sujet épineux des options d'assurance-vie avec le diabète, alors nous lui avons demandé, bien sûr, de partager ce qu'elle avait appris!

«Puis-je avoir une assurance-vie contre le diabète?»

J'étais une jeune mariée de 22 ans et nous venions tout juste de commencer à travailler à temps plein, de «vrais» emplois offrant des avantages. En même temps, je naviguais sur un nouveau diagnostic de diabète de type 1. Nous avions discuté des demandes avec un conseiller financier et il nous avait recommandé de demander l'assurance-vie la plus complète possible parce que nous étions jeunes et en bonne santé. Oui, il n'avait aucune idée de mon diabète et je n'ai pas pris la peine de le mentionner.

Nous avons donc rempli la paperasse et attendu. Mon mari Brad a reçu une lettre par la poste pour approuver sa demande. Environ une semaine plus tard, ma lettre est arrivée. On m'a refusé une assurance-vie supplémentaire … non pas parce que j'avais un diabète de type 1, mais parce que j'étais «insulino-dépendant». "

Mike, le

mien, a eu des difficultés similaires avec l'assurance-vie. En discutant de ce sujet, il a partagé avec moi: «J'ai eu de la chance que mes parents m'achètent une police d'assurance-vie par l'intermédiaire de Thrivent Financial quand j'étais tout juste un bébé (avant d'être diagnostiqué à l'âge de 5 ans). monde entier différent essayant de l'obtenir après. Nous parlons d'une politique différente par l'intermédiaire de mon employeur, mais il pourrait y avoir une partie «physique requise», ce qui pourrait annuler mon admissibilité en fonction de mon DT1. "

Explorons le monde apparemment complexe de l'assurance-vie et ce que cela signifie pour ceux d'entre nous qui vivent avec le diabète.

Comprendre l'assurance-vie

L'assurance-vie fournit un paiement à la famille d'une personne en cas de décès. L'idée est d'aider vos proches à être plus en sécurité financièrement si vous décédez. Il y a apparemment quatre types d'assurance-vie:

Terme

: La durée de vie est la plus simple et la plus abordable. Vous payez des primes pour chaque année du terme choisi et si vous décédez pendant la durée, votre bénéficiaire reçoit le paiement. À la fin du terme, vous n'êtes plus couvert. Ces polices n'ont aucune valeur monétaire et sont généralement les moins chères à obtenir. Il existe également une assurance «convertible term» qui peut être transformée en assurance vie entière ou universelle permanente à tout moment sans avoir à se requalifier. Il y a aussi une assurance appelée Temporaire 100 payable à 100 ans (toute votre vie) et les primes n'augmentent jamais - mais prenez garde, si vous ratez un paiement à un moment donné, la police deviendra caduque après une période de grâce de 30 jours.

Entier

: L'assurance vie entière offre une prestation de décès à n'importe quel âge tant que vous payez la prime, de sorte qu'elle est considérée comme un type d'assurance permanente. Il a des primes plus élevées que la durée de vie pour la même prestation de décès, mais il augmente également la valeur de rachat. Cela signifie que vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat et que la partie non remboursée sera déduite de la prestation de décès. Les régimes d'assurance vie entière paient également fréquemment des dividendes en espèces.

Universel : L'assurance vie universelle est aussi une assurance vie permanente, comme la vie entière, mais elle est flexible, car vous pouvez ajuster les montants de la prestation de décès et de la valeur en argent au fur et à mesure que vos besoins changent. La valeur de rachat génère des intérêts en fonction de la performance des investissements choisis par la société. Ce type offre également une flexibilité pour modifier le calendrier des paiements de primes. C'est plus compliqué que l'assurance vie entière mais peut être moins cher. Il existe également une assurance vie universelle garantie qui offre une couverture jusqu'à l'âge de 90 ou 95 ans, ou bien sûr la mort. Cela ne porte pas d'argent ou de valeur d'investissement.

Variable : L'assurance vie variable est également considérée comme permanente et comporte une composante en espèces. Il est plus coûteux que l'assurance vie temporaire et comporte des primes fixes assorties d'une prestation de décès minimum garantie. Si les investissements augmentent suffisamment sur ce type de police, vous pouvez utiliser la valeur pour acheter plus d'assurance ou payer les primes. Si les investissements diminuent, la valeur de rachat de la police diminue.

Ce sont des définitions assez simples, et sachez qu'il existe différents composants et options pour chaque type qui peuvent avoir un impact sur le fait que les plans soient la meilleure option pour vous. Investopedia. com a une explication assez compréhensible et en profondeur de chacun. Assurance-vie et diabète

J'ai discuté avec plusieurs professionnels de l'assurance-vie afin d'en savoir plus sur les refus, les options, etc., lorsque vous ajoutez le diabète au mélange. La plupart ont dit les mêmes trois choses:

Obtenir de l'assurance-vie lorsque vous souffrez de diabète peut être difficile.

Trouvez un courtier expérimenté dans les politiques pour les personnes handicapées (d'accord, ils ont presque tous dit "diabétiques").

1. Si vous êtes refusé, faites un meilleur travail de «gestion» du diabète (c'est-à-dire abaissez votre A1c).
2. Les quelques commentaires de jugement mis à part (je suis sensible à cela parfois, je suis sûr qu'aucun mal n'était prévu), ce sont de bons points à savoir.
3. Tout comme votre diabète peut varier, votre assurance-vie peut varier. Tout dépend du type de police pour laquelle vous postulez et de la société avec laquelle vous vous inscrivez, et si vous êtes approuvé pour une police, vos primes varient également.

Selon Diabetes365, une organisation fondée en raison de la lutte des personnes handicapées contre la couverture d'assurance-vie, il existe quelques facteurs spécifiques qui touchent les personnes handicapées en matière d'assurance-vie parce que nous sommes considérés comme des personnes à risque élevé. De leur site Web, les facteurs sont les suivants:

Depuis combien de temps vous avez été diagnostiqué - plus votre diagnostic est long, plus vos primes sont susceptibles d'être élevées.

Dans quelle mesure votre diabète est-il contrôlé? Plus il est contrôlé par les médicaments, l'alimentation et l'exercice, moins vos primes seront élevées.

1. Combien de médicaments et quels médicaments prenez-vous pour votre diabète? Les médicaments ont tendance à avoir des symptômes négatifs dans le corps, ce qui peut augmenter le risque.
2. Autres questions générales de santé telles que: taille, poids, antécédents familiaux, professions, etc.
3. Retour à l'A1C
4. Les réponses étaient toutes un peu différentes en raison des refus. Selon Anthony Martin, propriétaire de l'agence d'assurance nationale Choice Mutual, un client sera refusé pour les complications du diabète suivantes: Amputations, maladie rénale, antécédents de choc insulinique et diabète «sévère» en association avec la coronaropathie. maladie artérielle) ou CVD (maladie cardiovasculaire). Cependant, pour toute la vie, la souscription est beaucoup plus indulgent. La seule façon d'être catégorique pour ces politiques est d'être sous dialyse pour une néphropathie diabétique. Pour ceux qui sont dans cette situation, Martin recommande de poursuivre une politique sans question de santé, garantie.

Il existe clairement des différences dans les qualifications d'assurance-vie pour les personnes de type 1 et de type 2. John Barnes, de My Family Life Insurance, explique qu'il est plus facile d'être admissible à l'assurance-vie pour les personnes atteintes de diabète de type 2. pour ces candidats est BMI. Si vous avez un IMC supérieur à 30, vous risquez d'être «noté» plus haut. Heureusement, Diabetes365 affirme que certaines entreprises commencent à se spécialiser dans l'assurance pour les personnes atteintes de diabète de type 2, ce qui facilite la recherche d'une politique.

Pour le diabète de type 1, le plus grand facteur de couverture est A1c. Barnes a offert un commentaire encourageant sur ce front, "La plupart du temps, la raison du déni est qu'ils ont appliqué au mauvais transporteur. Avec de plus en plus de diabétiques capables de vivre confortablement avec le diabète, de nombreux transporteurs ont favorablement ajusté leurs normes de souscription. Si les diabétiques de type 1 sont en bonne santé, maîtrisent leur diabète et n'ont pas d'autres problèmes de santé, ils pourraient obtenir une assurance-vie à un taux de prime standard. "Il a continué à expliquer que certaines entreprises n'ont tout simplement pas encore ajusté leur souscription et qu'un transporteur différent peut fournir un résultat plus favorable.

Passer devant un déni

Me priver d'une politique vraiment piquée pour moi, mais un déni n'est pas la fin de l'espoir pour l'assurance-vie. Si vous êtes refusé pour une politique, assurez-vous que vous avez la raison du refus afin que vous puissiez passer à autre chose. Mon refus initial de l'insulino-dépendance semble avoir été dû à un transporteur n'ayant pas mis à jour sa souscription. Ma solution serait de demander à un transporteur avec une souscription plus favorable pour les personnes atteintes de diabète de type 1.

Tous les experts avec lesquels j'ai parlé ont mentionné les politiques garanties et celles qui ne nécessitent pas d'examen médical pour contourner les problèmes d'approbation posés par cette maladie. Cependant, ces politiques offrent souvent un avantage moindre à votre famille. Si un refus est simplement dû à un A1c élevé, il est possible de réappliquer au même transporteur si vous pouvez réduire votre A1c dans un certain laps de temps.

Le meilleur choix, selon tout le monde, est de voir quelqu'un qui se spécialise en assurance-vie pour les personnes ayant des problèmes de santé chroniques et qui a de l'expérience avec le diabète. Ces agents ou courtiers ne sont probablement pas les courtiers qui travaillent avec les ministères des avantages sociaux pour les régimes d'employeur. Les professionnels ayant ce genre d'expérience peuvent vous aider à gagner du temps et à vous faire mal à la tête en vous aidant à faire une demande auprès des transporteurs les plus favorables qui assurent les personnes atteintes de diabète.

Ressources

Voici quelques ressources pour continuer à vous renseigner sur le diabète et l'assurance-vie et trouver quelqu'un qui se spécialise en assurance pour les personnes handicapées:

Diabetes365 offre une mine de connaissances sur l'assurance-vie et un endroit pour obtenir un devis.

Huntley Wealth & Insurance se spécialise en assurance pour les personnes atteintes de diabète.

• Pour les femmes diabétiques, consultez Assurer les meilleures compagnies d'assurance de la Reine.
• Terme à risque spécial offre de l'information aux personnes classées comme «à risque particulier», y compris, mais sans s'y limiter, les personnes atteintes de diabète.
• Si vous préférez travailler avec quelqu'un en ligne, vous pouvez toujours contacter le courtier auquel vous avez accès par l'intermédiaire de votre employeur ou d'un conseiller financier et demander à être en contact avec quelqu'un qui a de l'expérience dans l'assurance. Ils sont là-bas, sinon si facile à trouver.
• Avis de non-responsabilité

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